Ecco perché la polizza del mutuo assicura la casa e non il debito

 

RISPOSTA. La richiesta della banca, oltre ad essere più che ragionevole, è lecita. La polizza assicurativa che indennizza i danni materiali e diretti del fabbricato sul quale viene accesa ipoteca a garanzia di un contratto di mutuo provocati da incendio e altri danni a beni deve essere infatti calcolata sulla base della superficie dell’immobile assicurato ed ipotecato. Ciò è infatti utile in quanto quello che interessa alle parti in causa (banca in primis e proprietario dell’immobile a seguire) è il valore di ricostruzione dell’immobile in caso di sinistro. Tale valore è chiaramente legato alla metratura dell’unità abitativa e non certo all’importo residuo del mutuo fondiario da surrogare. Allo scopo, deve essere considerata l’intera unità immobiliare, comprese le relative dipendenze, su cui viene accesa l’ipoteca a favore della banca. La ragione della polizza assicurativa vincolata a favore della banca che ipoteca l’immobile è che, in caso di sinistro, l’intera abitazione deve essere ricostruita con la conseguenza che, se il debito residuo del mutuo fosse di importo irrisorio, tale importo non consentirebbe al cliente di ricostruire l’abitazione, mantenendo scoperta anche la garanzia a favore della banca. Questo è il motivo per cui la banca sta domandando al cliente una polizza che tenga conto delle caratteristiche della casa e non del capitale del mutuo, e ciò è orientato alla sicurezza non solo dell’istituto ma anche del debitore, sicurezza che cresce con il trascorrere del tempo e con il calare del debito. Facciamo un esempio: capitale residuo ventimila euro, un incendio costringe a ricostruire la casa con spesa di centomila euro. Se la polizza coprisse il solo capitale, il cliente si troverebbe a debito di ulteriori novantacinquemila euro, dato su cui inciderebbe anche la regola proporzionale dell’indennizzo.