Gli anni migliori per prendere le migliori decisioni finanziarie sono, in media, 53 e 54. Intorno a quell’età, le persone hanno accumulato conoscenze ed esperienze sul denaro, sulla spesa e sul risparmio, ma non hanno iniziato a perdere le principali capacità analitico-cognitive. È anche più o meno l’età in cui gli adulti commettono il minor numero di errori finanziari, legati a cose come l’uso della carta di credito, i tassi di interesse e le commissioni.
Sapere cosa porta alla solidità finanziaria dei tuoi primi 50 anni è prezioso. Gli adulti più giovani possono approfondire aspetti fondamentali come l’inflazione e i tassi di interesse per proteggersi dalla mancanza di esperienza, mentre quelli più anziani possono lavorare per mantenere affinate le proprie capacità analitiche.
“Invecchiando, sembriamo fare più affidamento sull’esperienza passata, sulle regole pratiche e sulla conoscenza intuitiva su quali prodotti o strategie siano migliori”, ha affermato Rafal Chomik, economista australiano presso l’ARC Center of Excellence in Population Aging Research.
Chomik ha condotto uno studio del 2022 che ha esaminato l’alfabetizzazione finanziaria, ovvero la capacità di comprendere le informazioni finanziarie e applicarle alla gestione delle finanze personali. Secondo lo studio, l’alfabetizzazione finanziaria raggiunge tipicamente il suo picco all’età di 54 anni e poi diminuisce.
Lo studio ha valutato l’alfabetizzazione finanziaria utilizzando domande su inflazione, tassi di interesse e diversificazione. Una domanda: se in cinque anni il tuo reddito è raddoppiato e i prezzi sono raddoppiati, sarai in grado di acquistare (A) meno, (B) lo stesso, (C) più di oggi? (Risposta: B)
Le persone possono, e lo fanno, prendere buone decisioni finanziarie dai 20 ai 40 anni, così come fino ai 60 e ai 70 anni. Chomik, che ha 45 anni, afferma che alcune delle sue migliori decisioni finanziarie sono arrivate prima nella sua vita. I contributi erano obbligatori quando ha iniziato il suo primo lavoro intorno ai 18 anni, ma una volta iscritto, ha scelto attivamente i fondi a beneficio di coloro che hanno un orizzonte di investimento più lungo.
Il processo decisionale finanziario richiede una combinazione di capacità di ragionamento che differiscono in base all’età. Quelli sui vent’anni sono più bravi ad assorbire ed elaborare nuove informazioni e a calcolare numeri – la cosiddetta intelligenza fluida – ma non hanno tanta esperienza di vita o intelligenza cristallizzata – l’accumulo di fatti e conoscenza. L’intelligenza cristallizzata tende a migliorare con l’età.
Ottenere aiuto
Beverly Miller, una coach finanziaria che lavora spesso con persone in debito, afferma di aver fatto la maggior parte delle cose prima dei cinquant’anni, evitando i debiti della carta di credito, saldando i prestiti dell’auto e saldando un mutuo di 30 anni in 12 anni. Ma non ha investito così saggiamente come avrebbe potuto. Ad esempio, ha trasferito denaro in un conto di risparmio previdenziale dai fondi di crescita ai fondi a reddito fisso.
“Lasceremo che i cambiamenti del mercato ci spaventino e ci spingano ad apportare modifiche che non dovremmo avere”, afferma Miller, 65 anni.
Miller dice che lei e suo marito avrebbero potuto guadagnare di più se li avessero lasciati nei fondi per la crescita. Allo stesso modo, ha investito in immobili in affitto, che pensava potessero essere una facile fonte di reddito ma non lo erano.
È stato solo quando aveva 50 anni che lei e suo marito si sono finalmente rivolti a un pianificatore finanziario certificato per aiutarli con gli investimenti, dice.
“A cinquant’anni hai abbastanza maturità ed esperienza per sapere che hai bisogno di aiuto”, afferma Miller.
L’età della ragione
Le persone commettono errori finanziari a qualsiasi età, ma secondo i ricercatori economici ne hanno commessi meno all’età di 53 anni. In uno studio, gli economisti hanno esaminato le scelte finanziarie fatte dagli adulti in 10 aree finanziarie, tra cui prestiti immobiliari, linee di credito, mutui e carte di credito, e il modo in cui tali decisioni influiscono sulle commissioni e sui pagamenti degli interessi.
Secondo lo studio del 2009 dei Brookings Papers on Economic Activity, le commissioni e i pagamenti degli interessi, in tutte e 10 le aree, sono ai livelli più bassi intorno ai 53 anni. Quell’età veniva definita “l’età della ragione”, o il punto in cui gli errori finanziari vengono ridotti al minimo. Un errore finanziario potrebbe includere, ad esempio, la sovrastima del valore di una casa.
All’età di 53 anni, “le persone hanno a che fare con i mercati finanziari da anni e sanno come cercare il prodotto finanziario giusto e ridurre al minimo commissioni e pagamenti”, ha affermato Sumit Agarwal, professore di finanza presso l’Università Nazionale di Singapore e ricercatore. autore dello studio.
Agarwal ha compiuto 53 anni quest’anno.
