Le erogazioni di nuovi mutui di surroga sono oggi una fetta predominante del totale mercato del credito casa, e hanno rappresentato nei primi 4 mesi del 2015 quasi il 58% del totale delle nuove erogazioni di mutuo veicolate dal canale distributivo online.
MOMENTO SURROGA – L’esplosione della domanda di rifinanziamento dei mutui in essere è riconducibile da un lato a indici di riferimento Euribor e soprattutto IRS ai minimi storici di sempre e dall’altro a politiche commerciali particolarmente aggressive da parte di alcuni Istituti di credito interessati ad attrarre nuova clientela di qualità tramite l’offerta di mutui di surroga a spread particolarmente ridotti e appetibili. Ma la domanda sorge spontanea: quali sono i Top 10 mutui di surroga oggi presenti sul mercato? Dipende.
I FATTORI IN GIOCO – Dipende da diversi fattori, innazitutto il tipo di tasso del nuovo mutuo di surroga (tasso fisso o tasso variabile) e in secondo luogo la cosiddetta percentuale di intervento del nuovo mutuo si surroga (detta anche LTV o Loan-to-value), ossia il rapporto fra il debito residuo del mutuo corrente ancora da restituire alla banca e il valore attuale di mercato del proprio immobile. Certamente oggi la surroga a tasso fisso ha per così dire la lion share in termini di preferenze espresse dai nuovi surrogatori: sui primi 4 mesi del 2015 infatti, nel 64% dei casi le richieste di nuovi mutui di surroga erano a tasso fisso. Per quanto riguarda invece la percentuale di intervento, sui primi 4 mesi del 2015, questa è stata pari a circa il 58%, con un importo medio erogato per il nuovo mutuo di surroga pari a circa 110.000 euro e un immobile a garanzia dell’operazione di valore medio pari a 190.000 euro.
LA TOP TEN – Considerando quindi un’operazione di surroga di importo 110.000 euro, durata 20 anni e valore dell’immobile 190.000 euro, ecco la TOP 10 dei migliori mutui di surroga offerti oggi sul mercato, distinti per nuovi mutui di surroga a tasso fisso e nuovi mutui di surroga a tasso variabile.
LA TOP TEN – Considerando quindi un’operazione di surroga di importo 110.000 euro, durata 20 anni e valore dell’immobile 190.000 euro, ecco la TOP 10 dei migliori mutui di surroga offerti oggi sul mercato, distinti per nuovi mutui di surroga a tasso fisso e nuovi mutui di surroga a tasso variabile.
PERCENTUALE DI INTERVENTO – È importante specificare che le TOP 10 dei mutui di surroga sopra riportate cambiano significativamente in funzione della percentuale di intervento. Generalmente parlando, se la percentuale di intervento è inferiore, la banca sopporta un minore rischio nell’erogare il finanziamento e quindi offre tassi finiti e spread inferiori. Ad oggi sul mercato si possono identificare diverse fasce di percentuali di intervento applicate dal mondo bancario per definire le proprie politiche di pricing; rispetto a queste fasce ogni istituto di credito applica proprie logiche di segmentazione della clientela e definisce spread fra loro differenti. Di seguito sono riportate, aggiornate al 20 maggio, le tabelle complete delle migliori offerte di surroga a tasso fisso e a tasso variabile in base alle percentuali di intervento.
