Conoscere in anticipo l’importo della rata del mutuo ti permetterà di capire se l’impegno che vuoi assumerti è alla tua portata. Non solo, ti servirà anche per farti un‘idea di quanto potrai ottenere complessivamente come finanziamento per la casa, così potrai pianificare l’acquisto con più consapevolezza. Per calcolare la rata del mutuo con precisione le banche utilizzano una formula specifica, di cui ti parlerò in questo articolo. Se però non hai tempo o voglia di effettuare i calcoli ricordati che puoi sempre servirti di un comparatore di mutui come SuperMoney per conoscere senza fatica tassi di interesse, rata media stimata e tutte le altre condizioni dei migliori finanziamenti presenti sul mercato.
ENTRATE MENSILI NETTE – Il primo parametro utile per calcolare la rata del mutuo è il tuo stipendio o, più precisamente, le tue entrate mensili nette. Oltre alla busta paga, quindi, rientrano in questo conteggio anche altre entrate, come quelle derivanti da rendite da locazione (affitti) o rendite finanziarie (investimenti) a lunga durata.
DEBITI GIÀ IN CORSO – Alle tue entrate nette mensili va sottratta la cifra destinata a coprire eventuali finanziamenti che hai già in corso. Se ad esempio stai acquistando un’auto a rate e ogni mese devi pagare 200€, questi non verranno conteggiati nel calcolo finale per stabilire a quanto ammonterà la tua rata del mutuo.
1/3 DELLE ENTRATE – La regola generale stabilisce che la rata del mutuo non può superare 1/3 delle tue entrate mensili nette. Questo perché la banca vuole assicurarsi che, una volta pagata la rata mensile, tu abbia denaro sufficiente per vivere. Se così non fosse il rischio di mancato pagamento del mutuo sarebbe troppo alto e la banca rischierebbe di perderci dei soldi.
FORMULA – Per calcolare la rata del mutuo in base a stipendio e debiti del richiedente le banche utilizzano questa formula:
Rmax = (R – Q) / (3 x f)
Rmax sta per arata massima che la banca può concedere, R per il tuo reddito annuale netto, Q per la quota annuale già impegnata da altri finanziamenti e f per il numero di rate del mutuo che si desidera sostenere in un anno.
ESEMPIO – Ipotizziamo il caso di un impiegato con uno stipendio di 1.800€ netti al mese per 14 mensilità e supponiamo che questi debba già pagare 200€ al mese per rimborsare un finanziamento che aveva acceso per comprarsi l’auto. Ecco il risultato:
[(1.800€ x 14 mensilità) – (200€ x 12 mesi) / (3 x 12 rate all’anno) = 633€
MUTUO COINTESTATO – In caso di mutuo cointestato i calcoli da effettuare sono esattamente gli stessi, ma occorrerà prendere in considerazione entrate nette e debiti già in corso di tutti gli intestatari.
PIANIFICARE L’ACQUISTO CASA – Conoscendo la rata massima che la banca ti può concedere potrai anche capire a grandi linee quanto puoi chiedere e in quanto tempo. Facendo questo calcolo prima di iniziare a cercare casa potrai poi orientare la ricerca in modo più mirato e consapevole, risparmiando tempo prezioso.